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Immer noch sind die aktuellen Hypotheken-Zinsen für Baukredite sehr niedrig und wer jetzt eine Immobilie kaufen oder modernisieren möchte, kann bei Banken oder Sparkassen einen Baukredit beantragen und sich die Zinssätze möglichst für lange Zeit festschreiben lassen.

Auch die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) warb in der Vergangenheit mit günstigen Hypothekenzinsen und galt als “die” Adresse für Baugeldförderungen. Die KfW hat eine hohe Leistungsfähigkeit als Bank des Bundes (80%) und der Länder (20%).

Mit speziellen Programmen unterstütze die KfW zudem umweltbewusste Interessenten - so durch die Projekte: KfW60 - Ökologisch Bauen oder CO2-Gebäudesanierungsprogramme. Durch die Subvention für Neubauten (KfW-Wohneigentumsprogramm) und Öko-Häuser (KfW-Ökologisch Bauen) ist sie bisher sogar eine Bank, die mehrere Fördertöpfe gleichzeitig anbietet.

Alle KfW-Programme erfordern lediglich, dass frühestens ab dem 2. Kreditauszahlungsjahr mit der Tilgung begonnen wird. Die günstigen Baugeld Zinsen werden bis zu 15 Jahre (beim KfW-Wohneigentumsprogramm) festgeschrieben.

Doch Achtung ist ab sofort geboten!

Am vergangenen Donnerstag hat die KfW Ihre aktuellen Hypothekenzinsen so erhöht, dass diese nicht immer günstiger als bei anderen Immobilienfinanzierern sind. Je nach Laufzeit, tilgungsfreien Anlaufjahren und Zinsfestschreibungszeit liegen die aktuellen Baugeldzinsen für das Programm “Wohnraum Modernisieren Standard” bereits zwischen 5,42% und 5,46% effektiv. Für das Wohneigentumsprogramm hat die KfW die Hypotheken-Zinsen je nach Laufzeit, tilgungsfreier Zeit und Zinsbindung auf 5,41 - 5,67% effektiv erhöht. Auch die Baugeld-Zinsen für das Programm “Ökologisch Bauen” sind enorm gestiegen und liegen seit Donnerstag je nach Nebenbedingungen bei 4,52 - 5,44% effektiv (Stand für alle Hypothekenzinsen = 12.06.2008).

Dazu kommen noch KfW spezifische Forderungen, wie die Auflage beim KfW-Wohneigentumsprogramm, dass die Subvention nur erfolgt, wenn auch eine Eigennutzung vorliegt. Außerdem nimmt die KfW in der Zinsbindungszeit Sondertilgungen nicht bei allen Programmen an.

Diesbezüglich sind Banken flexibler, denn dort kann man in der Regel bis zu fünf Prozent der Darlehenssumme als Sondertilgung früher zahlen und das teilweise ohne Zusatzgebühr. Dadurch können nachfolgend Hypotheken-Zinsen gespart werden, denn die Darlehenssumme hat sich reduziert. Das scheinbar gute Angebot der KfW von tilgungsfreien Zeiten ist zwar beim Immobilienkauf lukrativ, bewirkt aber, dass für die gesamte Zeit die volle Summe verzinst und nach Ablauf der Tilgungsfreiheit bezahlt werden muss.

Im Moment lohnt sich ein KfW-Immobiliendarlehen im Vergleich zu anderen Immobilienfinanzierern nur für Kunden, die langfristig und nachrangig gesichertes Baugeld suchen und nach dem Immobilienkauf niedrige Raten zahlen möchten, um später den höheren Teil für längere Zeiten zu zahlen.

Vorteilhaft kann ein KfW-Kredit auch für Interessenten sein, die einen hohen Beleihungsauslauf besitzen, also wenig Eigenkapital einsetzen. Die Banken erheben für ein Immobiliendarlehen mit einem 90%igem Beleihungsauslauf und einer 10jährigen Zinsbindung derzeit 5,33% effektiv. Da man bis zu 30% über das KfW-Wohneigentumsprogramm finanzieren kann und dieses teilweise als Nachrangdarlehen betrachtet wird, kann der Effektivzins des Hauptdarlehens bis auf 5,01% gesenkt werden.

Bei niedrigen Beleihungsausläufen (hoher Eigenkapitaleinsatz) hingegen sind die aktuellen Hypothekenzinsen der Banken derzeit besser als die eines KfW-Immobiliendarlehens.

-> aktuelle Hypothekenzinsen
-> aktuelle Bauzinsen der KfW

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